根據(jù)香港的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)香港金融管理局的定義，在香港營運(yùn)的銀行可以分為以下三大類：

接受存款機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、一般銀行

根據(jù)臺(tái)灣銀行法所定義，在臺(tái)灣營運(yùn)的銀行可以分為以下四大類：

商業(yè)銀行：收受支票存款、活期存款、定期存款，供給短期、中期信用為主要任務(wù)之銀行。

專業(yè)銀行：包括工業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、輸出入銀行、中小企業(yè)銀行、不動(dòng)產(chǎn)信用銀行及國民銀行，但至今尚未有申請(qǐng)?jiān)O(shè)立不動(dòng)產(chǎn)信用銀行及國民銀行者。

信托投資公司：以受托人之地位，按照特定目的，收受、經(jīng)理及運(yùn)用信托資金與經(jīng)營信托財(cái)產(chǎn)，或以投資中間人之地位，從事與資本市場有關(guān)特定目的投資之金融機(jī)構(gòu)。

外國銀行：依照外國法律組織登記之銀行，經(jīng)臺(tái)灣政府認(rèn)許、依公司法及銀行法登記營業(yè)之分行。

此外，根據(jù)銀行的背景亦可作以下區(qū)分：中央銀行、公營銀行、私人銀行

中華人民共和國

根據(jù)中華人民共和國的法律，銀行分為

中央銀行（中國人民銀行）、商業(yè)銀行（含農(nóng)村信用合作社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）、政策性銀行（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，國家開發(fā)銀行，中國進(jìn)出口銀行）

銀行一詞，源于意大利Banca，其原意是長凳、椅子，是最早的市場上貨幣兌換商的營業(yè)用具。英語轉(zhuǎn)化為Bank，意為存錢的柜子。在我國，之所以有“銀行”之稱，則與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史相關(guān)。

在我國歷史上，白銀一直是主要的貨幣材料之一?！般y”往往代表的就是貨幣，而“行”則是對(duì)大商業(yè)機(jī)構(gòu)的稱謂。把辦理與銀錢有關(guān)的大金融機(jī)構(gòu)稱為銀行，最早見于太平天國洪仁玕所著的《資政新篇》。

一般認(rèn)為最早的銀行是意大利1407年在威尼斯成立的銀行。其后，荷蘭在阿姆斯特丹、德國在漢堡、英國在倫敦也相繼設(shè)立了銀行。十八世紀(jì)末至十九世紀(jì)初，銀行得到了普遍發(fā)展。

在17世紀(jì)，一些平民通過經(jīng)商致富，成了有錢的商人。他們?yōu)榱税踩?，都把錢存放在國王的金庫里。這里要注意，那個(gè)時(shí)候還沒有紙幣，所謂存錢就是指存放黃金。

因?yàn)槟菚r(shí)實(shí)行“自由鑄幣”（Free coinage）制度，任何人都可以把金塊拿到鑄幣廠里，鑄造成金幣，所以鑄幣廠允許顧客存放黃金。但是很不幸，這些商人沒意識(shí)到，鑄幣廠是屬于國王的，如果國王想動(dòng)用鑄幣廠里的黃金，根本無法阻止。

1638年，英國的國王是查理一世（Charles I），他同蘇格蘭貴族爆發(fā)了戰(zhàn)爭，為了籌措軍費(fèi)，他就征用了鑄幣廠里平民的黃金，貸款給國王。

下圖就是查理一世。后來1649年，他被克倫威爾砍了頭，這就是著名的英國資產(chǎn)階級(jí)革命，詳細(xì)情況可以參照《英國史筆記（四）》。

雖然，被征用的黃金最終都還給了原來的主人，但是商人們感到，鑄幣廠不再安全了。于是，他們把錢存到了金匠（Goldsmith）那里。金匠就為存錢的人開立了憑證，以后拿著這張憑證，就可以取出黃金。

很快地，商人們就發(fā)現(xiàn)了，需要用錢的時(shí)候，根本不需要取出黃金，只要把黃金憑證交給對(duì)方就可以了。

再后來，金匠恍然大悟，原來自己開立的憑證，居然具有貨幣的效力！他們抵抗不了誘惑，就開始開立“假憑證”。但是神奇的是，只要所有客戶不是同一天來取黃金，“假憑證”就等同于“真憑證”。這就是現(xiàn)代銀行中“準(zhǔn)備金制度”的起源，也是“貨幣創(chuàng)造”機(jī)制的起源。銀行體系可以將信用貨幣的數(shù)量放大，實(shí)物貨幣就做不到這一點(diǎn)。

此時(shí)是17世紀(jì)60年代末，現(xiàn)代銀行就是那個(gè)時(shí)候誕生的。

銀行一詞源于意大利語Banca，意思是板凳，早期的銀行家在市場上進(jìn)行交易時(shí)使用。英語轉(zhuǎn)化為bank，意思為存放錢的柜子，早期的銀行家被稱為“坐長板凳的人”。

銀行是商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。它的產(chǎn)生大體上分為三個(gè)階段：

第一階段：出現(xiàn)了貨幣兌換業(yè)和兌換商。

第二階段：增加了貨幣保管和收付業(yè)務(wù)即由貨幣兌換業(yè)演變成貨幣經(jīng)營業(yè)。

第三階段：兼營貨幣保管、收付、結(jié)算、放貸等業(yè)務(wù)，這時(shí)貨幣兌換業(yè) 便發(fā)展為銀行業(yè)。

銀行的產(chǎn)生和發(fā)展是同貨幣商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相聯(lián)系的，前資本主義社會(huì)的貨幣兌換業(yè)是銀行業(yè)形成的基礎(chǔ)。貨幣兌換業(yè)起初只經(jīng)營鑄幣兌換業(yè)務(wù)，以后又代商人保管貨幣、收付現(xiàn)金等。這樣，兌換商人手中就逐漸聚集起大量貨幣資金。當(dāng)貨幣兌換商從事放款業(yè)務(wù)，貨幣兌換業(yè)就發(fā)展成為銀行業(yè)。

最早的銀行業(yè)發(fā)源于西歐古代社會(huì)的貨幣兌換業(yè)。最初貨幣兌換商只是為商人兌換貨幣，后來發(fā)展到為商人保管貨幣，收付現(xiàn)金、辦理結(jié)算和匯款，但不支付利息，而且收取保管費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。隨著工商業(yè)的發(fā)展，貨幣兌換商的業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展，他們手中聚集了大量資金。

貨幣兌換商為了謀取更多的利潤，利用手中聚集的貨幣發(fā)放貸款以取得利息時(shí)，貨幣兌換業(yè)就發(fā)展成為銀行了。

公元前2000年的巴比倫寺廟、公元前500年的希臘寺廟，都已經(jīng)有了經(jīng)營保管金銀、收付利息、發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)。

近代銀行產(chǎn)生于中世紀(jì)的意大利，由于威尼斯特殊的地理位置，使它成為當(dāng)時(shí)的貿(mào)易中心。

1580年，威尼斯銀行成立，這是世界上最早的銀行，隨后意大利的其他城市以及德國、荷蘭的一些城市也先后成立了銀行。

在我國，明朝中葉就形成了具有銀行性質(zhì)的錢莊，到清代又出現(xiàn)了票號(hào)。第一次使用銀行名稱的國內(nèi)銀行是“中國通商銀行”，成立于1897年5月27日，最早的國家銀行是1905年創(chuàng)辦的“戶部銀行”，后稱“大清銀行”，1911年辛亥革命后，大清銀行改組為“中國銀行”，一直沿用至今。

近代最早的銀行是1580年建于意大利的威尼斯銀行。此后，1593年在米蘭、1609年在阿姆斯特丹、1621年在紐倫堡、1629年在漢堡以及其它城市也相繼建立了銀行。當(dāng)時(shí)這些銀行主要的放款對(duì)象是政府，并帶有高利貸性質(zhì)，因而不能適應(yīng)資本主義工商業(yè)發(fā)展的要求。

最早出現(xiàn)的按資本主義原則組織起來的股份銀行是1694年成立的英格蘭銀行。到18世紀(jì)末19世紀(jì)初，規(guī)模巨大的股份銀行紛紛建立，成為資本主義銀行的主要形式。

隨著信用經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和國家對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活干預(yù)的不斷加強(qiáng)，又產(chǎn)生了建立中央銀行的客觀要求。1844年改組后的英格蘭銀行可視為資本主義國家中央銀行的鼻祖。

到19世紀(jì)后半期，西方各國都相繼設(shè)立了中央銀行。早期的銀行以辦理工商企業(yè)存款、短期抵押貸款和貼現(xiàn)等為主要業(yè)務(wù)。西方國家銀行的業(yè)務(wù)已擴(kuò)展到證券投資、黃金買賣、中長期貸款、租賃、信托、保險(xiǎn)、咨詢、信息服務(wù)以及電子計(jì)算機(jī)服務(wù)等各個(gè)方面。

現(xiàn)代西方國家的銀行結(jié)構(gòu)非常繁雜，主要有：政府銀行、官商合辦銀行、私營銀行；股份銀行、獨(dú)資銀行；全國性銀行、地方性銀行；全能性銀行、專業(yè)性銀行；企業(yè)性銀行、互助合作銀行等。

按職能可劃分為中央銀行、商業(yè)銀行、投資銀行、儲(chǔ)蓄銀行和其他專業(yè)信用機(jī)構(gòu)。它們構(gòu)成以中央銀行為中心、股份商業(yè)銀行為主體、各類銀行并存的現(xiàn)代銀行體系。

20世紀(jì)以來，隨著國際貿(mào)易和國際金融的迅速發(fā)展，在世界各地陸續(xù)建立起一批世界性的或地區(qū)性的銀行組織，如1930年成立的國際清算銀行、1945年成立的國際復(fù)興開發(fā)銀行（即世界銀行）、1956年成立的國際金融公司、1964年成立的非洲開發(fā)銀行、1966年成立的亞洲開發(fā)銀行等，銀行在跨越國界和更廣泛的領(lǐng)域里發(fā)揮作用。

我國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、稅后利潤逐年大幅增長，2011年中國銀行業(yè)所實(shí)現(xiàn)利潤占全球銀行業(yè)總利潤的近三分之一。我國銀行業(yè)規(guī)模發(fā)展迅速，但是利率市場化加快、內(nèi)外競爭加劇、盈利增速下滑背景下，銀行金融 ^[6]  機(jī)構(gòu)必須在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資源配置以及區(qū)域布局上均做出相應(yīng)戰(zhàn)略性調(diào)整。

而隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)愈來愈重視對(duì)行業(yè)發(fā)展環(huán)境與市場需求的跟蹤研究，特別是對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境和客戶需求趨勢(shì)變化的深入研究。正因?yàn)槿绱耍淮笈鷩鴥?nèi)優(yōu)秀的銀行機(jī)構(gòu)迅速崛起，逐漸形成自己的業(yè)務(wù)特色并成為行業(yè)的翹楚或新秀！

1．中央銀行：如，中國人民銀行(The People's Bank of China，PBC)、美聯(lián)儲(chǔ)、英格蘭銀行。

2．監(jiān)管機(jī)構(gòu)：如，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（China Banking Regulatory Commission ，CBRC），簡稱銀監(jiān)會(huì)。

3．自律組織：如，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)（China Banking Association ，CBA）。

4．銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：包括政策性銀行、大型商業(yè)銀行5家（工、農(nóng)、建、中、交）、全國性股份制中小型商業(yè)銀行12家（招商、浦發(fā)、中信、民生、興業(yè)、平安、光大、華夏、廣發(fā)、浙商、渤海、恒豐）、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、外資銀行、非銀行類金融機(jī)構(gòu)（小額貸款公司）、村鎮(zhèn)銀行等。

銀行是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，它的存在方便了社會(huì)資金的籌措與融通，它是金融機(jī)構(gòu)里面非常重要的一員。

我們可以看出銀行的業(yè)務(wù)，一方面，它以吸收存款的方式，把社會(huì)上閑置的貨幣資金和小額貨幣節(jié)余集中起來，然后以貸款的形式借給需要補(bǔ)充貨幣的人去使用；在這里，銀行充當(dāng)貸款人和借款人的中介。

另一方面，銀行為商品生產(chǎn)者和商人辦理貨幣的收付、結(jié)算等業(yè)務(wù)，它又充當(dāng)支付中介?？傊?，銀行起信用中介作用。

商業(yè)銀行的基本職能包括：信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)。

世界銀行（theWorldBank）是世界銀行集團(tuán)的俗稱，“世界銀行”這個(gè)名稱一直是用于指國際復(fù)興開發(fā)銀行(IBRD)和國際開發(fā)協(xié)會(huì)(IDA)。

這些機(jī)構(gòu)聯(lián)合向發(fā)展中國家提供低息貸款、無息信貸和贈(zèng)款。它是一個(gè)國際組織，其一開始的使命是幫助在第二次世界大戰(zhàn)中被破壞的國家的重建。

今天它的任務(wù)是資助國家克服窮困，各機(jī)構(gòu)在減輕貧困和提高生活水平的使命中發(fā)揮獨(dú)特的作用。

2. 花旗銀行Citibank美國

花旗銀行（Citibank, N.A.）是花旗集團(tuán)屬下的一家零售銀行，其主要前身是1812年6月16日成立的“紐約城市銀行”（City Bank of New York），經(jīng)過近兩個(gè)世紀(jì)的發(fā)展、并購，已成為美國最大的銀行，也是一間在全球近五十個(gè)國家及地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的國際大銀行，總部位于紐約市公園大道399號(hào)。

3. 匯豐銀行HongkongandShanghaiBankingCorp.香港

匯豐銀行全稱香港上海匯豐銀行有限公司（The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited，簡稱HSBC和匯豐）為匯豐控股有限公司的全資附屬公司，屬于匯豐集團(tuán)的創(chuàng)始成員以及在亞太地區(qū)的旗艦，也是香港最大的注冊(cè)銀行，以及香港三大發(fā)鈔銀行之一（其他兩個(gè)是中國銀行（香港）和渣打銀行），總部位于中環(huán)皇后大道中1號(hào)香港匯豐總行大廈，現(xiàn)時(shí)香港上海匯豐銀行及各附屬公司主要在亞太地區(qū)設(shè)立約700間分行及辦事處。

漢華實(shí)業(yè)銀行ManufacturersHanoverCorp.美國

加拿大帝國商業(yè)銀行CanadianImperialBankofCommerce加拿大

加拿大皇家銀行RoyalBankofCanada加拿大

勞埃德銀行LloydsBankPLC.英國

里昂信貸銀行CreditLyonnais法國

倫巴省儲(chǔ)蓄銀行CassaDiRisparmioDelleProvincieLombarde意大利

梅隆國民銀行MellonNationalCorp.美國

美洲銀行(全稱"美洲銀行國民信托儲(chǔ)蓄會(huì)")BankAmericaCorp("BankofAmericaNationalTrustandSavingsAssociations")美國

米德蘭銀行MidlandBank英國

摩根保證信托銀行MorganGuarantyTrustCorp.ofNewYork美國紐約化學(xué)銀行ChemicalNewYorkCorp.美國

紐約銀行家信托公司BankersTrustNewYorkCorp.美國

農(nóng)業(yè)信貸國民銀行deCaisseNationaleCreditAgricole法國

日本興業(yè)銀行IndustrialBankofJapan日本

瑞士聯(lián)合銀行UnionBankofSwitzerland瑞士

瑞士信貸銀行CreditSuisse瑞士

瑞士銀行公司SwissBankCorp.瑞士

三和銀行SanwaBank日本

三井銀行MitsuiBank日本

三菱銀行MitsubishiBank日本

太平洋安全銀行SecurityPacificCorp美國

西德意志地方銀行WestdeutscheLandesbankGirozentrale德國

西太平洋銀行公司W(wǎng)estpacBankingCorp.澳大利亞

西亞那銀行MonteDeiPaschiDiSiena意大利

意大利商業(yè)銀行BancaCommercialeItaliana意大利

意大利信貸銀行CreditoItaliano意大利

芝加哥第一國民銀行FirstChicagoCorp.美國

中國銀行BankofChina中國

住友信托銀行SumitomoTrust&Banking日本

高盛集團(tuán)成立于1869年，是全世界歷史最悠久及規(guī)模最大的投資銀行之一，總部設(shè)在紐約，并在東京、倫敦和香港設(shè)有分部，在23個(gè)國家擁有41個(gè)辦事處。其所有運(yùn)作都建立于緊密一體的全球基礎(chǔ)上，由優(yōu)秀的專家為客戶提供服務(wù)。

高盛集團(tuán)同時(shí)擁有豐富的地區(qū)市場知識(shí)和國際運(yùn)作能力。隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，公司亦持續(xù)不斷地發(fā)展變化以幫助客戶無論在世界何地都能敏銳地發(fā)現(xiàn)和抓住投資的機(jī)會(huì)。

2004年，高盛實(shí)現(xiàn)突破，在北京建立合資公司高盛高華證券有限公司，真正進(jìn)入了正在快速發(fā)展的中國金融服務(wù)市場。

由花旗公司與旅行者集團(tuán)于1998年合并而成。換牌上市后，花旗集團(tuán)運(yùn)用增發(fā)新股集資于股市收購、或定向股權(quán)置換等方式進(jìn)行大規(guī)模股權(quán)運(yùn)作與擴(kuò)張，并對(duì)收購的企業(yè)進(jìn)行花旗式戰(zhàn)略輸出和全球化業(yè)務(wù)整合，成為美國第一家集商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)、共同基金、證券交易等諸多金融服務(wù)業(yè)務(wù)于一身的金融集團(tuán)。

合并后的花旗集團(tuán)總資產(chǎn)達(dá)7000億美元，凈收入為500億美元，在100個(gè)國家有1億客戶，擁有6000萬張信用卡的消費(fèi)客戶。從而成為世界上規(guī)模最大的全能金融集團(tuán)之一。

從1935年到1970年，大摩一統(tǒng)天下的威力令人側(cè)目。它的客戶囊括了全球十大石油巨頭中的6個(gè)，美國十大公司的7個(gè)。當(dāng)時(shí)惟一的廣告詞就是“如果上帝要融資，他也要找摩根士丹利?！?大摩從20世紀(jì)80年代中期就積極開拓中國市場。于1994年在北京和上海開設(shè)辦事處。

1995年，摩根士丹利和中國建設(shè)銀行共同創(chuàng)立了中國國際金融有限公司，這是到目前為止中國批準(zhǔn)的唯一一家合資投資銀行。2000年，摩根士丹利協(xié)助完成了亞信、新浪網(wǎng)、中國石化和中國聯(lián)通的境外上市發(fā)行。

摩根大通(JP Morgan Chase Co)為全球歷史最長、規(guī)模最大的金融服務(wù)集團(tuán)之一，由大通銀行、J.P.摩根公司及富林明集團(tuán)在2000年完成合并。

合并后的摩根大通主要在兩大領(lǐng)域內(nèi)運(yùn)作：

一是在摩根大通的名義下為企業(yè)、機(jī)構(gòu)及富裕的個(gè)人提供全球金融批發(fā)業(yè)務(wù)；

二是在美國以“大通銀行”的品牌為3 千萬客戶提供零售銀行服務(wù)。摩根大通與新中國的關(guān)系始于1973年，當(dāng)時(shí)擔(dān)任大通銀行主席的大衛(wèi)·洛克菲勒帶領(lǐng)第一個(gè)美國商業(yè)代表團(tuán)訪問了中國。

大通銀行當(dāng)年就成為中國銀行首家美國代理銀行，并于1982年成為首家在北京開設(shè)辦事處的美資銀行之一。2003年10月，摩根大通得到中國證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，取得了QFII資格。

世界最著名的證券零售商和投資銀行之一，總部位于美國紐約。公司創(chuàng)辦于1914 年1月7日，當(dāng)時(shí)美瑞爾(Charles E. Merrill)正在紐約市華爾街7號(hào)開始他的事業(yè)。幾個(gè)月后，美瑞爾的朋友，林區(qū)(Edmund C. Lynch)加入公司，于是在1915年公司正式更名為美林。

1920年代，美林公司紐約辦公室坐落于百老匯120號(hào)，并且它在底特律、芝加哥、丹佛、洛杉磯和都柏林都有辦公室。今天，這個(gè)跨國公司在世界超過40個(gè)國家經(jīng)營，管理客戶資產(chǎn)超過1800億美元

銀行安全防范是社會(huì)公共安全的一部分，是社會(huì)公共安全行業(yè)的一個(gè)分支。就防范手段而言，它包括人力防范、實(shí)體物防范和技術(shù)防范三個(gè)范疇。而技術(shù)防范是在二十世紀(jì)八十年代采取現(xiàn)代電子報(bào)警等科學(xué)技術(shù)用于銀行安全防范領(lǐng)域并逐漸形成的一種新的防范手段。

銀行安全技術(shù)防范系統(tǒng)是將具有防入侵、防盜竊、防搶劫、防破壞和有內(nèi)部控制功能的專用設(shè)備、軟件等子系統(tǒng)有效地組合成一個(gè)有機(jī)整體，構(gòu)成一個(gè)具有探測、延遲、反應(yīng)綜合功能的信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)。

中國大陸的銀行主要有：

中央銀行（1家）：中國人民銀行

政策性銀行（3家）：國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

大型國有商業(yè)銀行（6家）：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、交通銀行

全國性股份制商業(yè)銀行（12家）：招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行 ^[7] 

城市商業(yè)銀行（約137家）

農(nóng)村商業(yè)銀行（約224家）

其余組成部分還包括：外資銀行、合資銀行以及新增的村鎮(zhèn)銀行。

銀行的盈利渠道分別是貸款、銀行類保險(xiǎn)、銷售理財(cái)基金類產(chǎn)品、金融機(jī)具的銷售、金融智能終端業(yè)務(wù)消費(fèi)獲利、對(duì)沖業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)等。

中國的大部分銀行的盈利比例為：貸款30%，銀行類保險(xiǎn)10%、銷售理財(cái)基金類產(chǎn)品10%、金融機(jī)具的銷售5%、金融智能終端業(yè)務(wù)消費(fèi)獲利30%、對(duì)沖業(yè)務(wù)5%、票據(jù)業(yè)務(wù)10%等；國外銀行的盈利比例為：貸款15%，銀行類保險(xiǎn)15%、銷售理財(cái)基金類產(chǎn)品15%、金融機(jī)具的銷售10%、金融智能終端業(yè)務(wù)消費(fèi)獲利35%、對(duì)沖業(yè)務(wù)5%、票據(jù)業(yè)務(wù)5%等。

2016年2月24日，媒體報(bào)道：16家上市銀行中已有7家銀行交出去年成績單，普遍凈利潤繼續(xù)下降。業(yè)績報(bào)告顯示，這7家銀行在2015年中，歸屬母公司股東凈利潤共為2716.61億元，這意味著，7家銀行去年每天凈賺7.44億元。盡管這一數(shù)值在各行業(yè)中仍屬佼佼者，但利潤增速繼續(xù)下降仍是未來趨勢(shì)。7家銀行凈利潤增速均較2014年有不同程度的下降，6家股份制銀行凈利潤增速更是跌至個(gè)位數(shù)，招商銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行凈利潤增速均下降一半以上。中信銀行凈利增速最低，僅為1.15%。只有身為城商行的南京銀行業(yè)績保持在兩位數(shù)，達(dá)到24.86%。 ^[8] 

銀行在我國起源于唐，在唐宣宗時(shí)期（公元847年～858年），蘇州就有“金銀行”出現(xiàn)?！短綇V記》中有“行首率其黨，糾集徒，迎拌賽社，所獻(xiàn)無匹”，可見其資力之雄厚和店鋪與人匠之多。北宋惠佑二年（1057年），蔡襄知福州時(shí)，作《教民十六事》，其中第六條為 “銀行軋?jiān)齑点y出賣許多告提”。

銀行LOGO(18張)

這是“銀行”一詞單獨(dú)出現(xiàn)最早的時(shí)間。到了南宋乾道六年（1170年），建康（今南京）城內(nèi)不僅有遠(yuǎn)谷市、紗市、鹽市、牛馬市，而且“銀行、花行、雞行、鎮(zhèn)淮橋、新橋、筐橋、清化橋皆市也”?？梢?，銀行那時(shí)在南京就已存在，而且成“市”。到了景定元年（1260年），竟成了一條“銀行街”，其街非常繁華。

雖然在中國7到10世紀(jì)初期的唐朝，已經(jīng)出現(xiàn)了辦理金融業(yè)務(wù)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，但當(dāng)時(shí)的“銀行”經(jīng)營范圍比較單一。明朝中葉出現(xiàn)的錢莊和清朝產(chǎn)生的票號(hào)，實(shí)際都具有銀行的性質(zhì)。

這類采取封建式組織管理形式的金融機(jī)構(gòu)，都是獨(dú)資或合資經(jīng)營的，很少有分支機(jī)構(gòu)，資金力量薄弱，業(yè)務(wù)范圍小，與股份銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理方式等方面有著很大的差別。

中國的第一家民族資本銀行是1897年成立的中國通商銀行。

1905年，清政府成立“大清戶部銀行”，是中國最早的國家銀行，最早的官辦銀行，總行設(shè)立于北京。1907年清光緒三十二年，大清戶部銀行在濟(jì)南設(shè)立濟(jì)南分行。1908年，大清戶部銀行更名為大清銀行。

1912年中華民國成立后，臨時(shí)大總統(tǒng)孫中山下令將其改為中國銀行，行使中央銀行職能。

中華民國時(shí)期，中國的銀行業(yè)有了進(jìn)一步發(fā)展。但是，由于中國的資本主義商品經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)和帝國主義的侵略，中國的銀行業(yè)畸形發(fā)展。

在國民黨統(tǒng)治的后期，以中央銀行、中國銀行、交通銀行、中國農(nóng)民銀行以及中央信托局、中央合作金庫等官僚資本金融壟斷體系，控制了國民經(jīng)濟(jì)的命脈。

在國民黨統(tǒng)治時(shí)期的革命根據(jù)地，人民金融事業(yè)逐步發(fā)展壯大。第二次國內(nèi)革命戰(zhàn)爭時(shí)期，由于敵人的分割封鎖,中央蘇區(qū)、湘鄂西、海陸豐、鄂豫皖、閩浙贛、湘鄂贛、湘贛、川陜、陜甘等革命根據(jù)地都建立有各自的銀行。

建立銀行最早的是海陸豐根據(jù)地，1928年2月20日海豐縣蘇維埃人民委員會(huì)頒發(fā)第四號(hào)命令，建立勞動(dòng)銀行，使工農(nóng)貧民在革命過程中有借貸機(jī)關(guān)，得以從事生產(chǎn)，發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)。

1931年11月，中央蘇區(qū)的第一次全國工農(nóng)兵代表大會(huì)規(guī)定：實(shí)行統(tǒng)一幣制，幫助勞苦群眾，開辦工農(nóng)銀行。中華蘇維埃共和國臨時(shí)中央政府成立后的第一次執(zhí)委會(huì)議上決定建立中華蘇維埃共和國國家銀行。1932年2月1日正式開業(yè)，毛澤民任行長，下設(shè)業(yè)務(wù)、總務(wù)兩處。

在長征途中，國家銀行干部參加后勤供給工作，同時(shí)組織貨幣的發(fā)行和收兌。長征到達(dá)陜北后，與陜北根據(jù)地的陜甘晉蘇維埃銀行合并，成立中華蘇維埃國家銀行西北分行，林伯渠任行長。

抗日戰(zhàn)爭時(shí)期，西北分行改為陜甘寧邊區(qū)銀行，晉綏、晉察冀、晉冀魯豫、山東、華中、大別山等抗日革命根據(jù)地相繼建立了各自的銀行。1941年“皖南事變”后根據(jù)斗爭的需要，各革命根據(jù)地先后禁止國民黨政府的法幣流通，發(fā)行獨(dú)立的貨幣，推動(dòng)了根據(jù)地金融事業(yè)的發(fā)展。

第三次國內(nèi)革命戰(zhàn)爭時(shí)期，隨著解放區(qū)的擴(kuò)大，根據(jù)地的銀行得到了進(jìn)一步的發(fā)展，并日趨統(tǒng)一。1947年10月陜甘寧邊區(qū)銀行與西北農(nóng)民銀行合并。同年11月石家莊解放，不久晉察冀和晉冀魯豫根據(jù)地合并為華北解放區(qū)，兩地銀行也合并為華北銀行。

中華人民共和國建立的前一年，1948年12月，在華北銀行的基礎(chǔ)上成立了中國人民銀行。1932年成立的蘇維埃國家銀行，后改組為陜甘寧邊區(qū)銀行。1948年成立了中國人民銀行。

1949年以后，在沒收官僚資本銀行的基礎(chǔ)上，結(jié)合組織各革命根據(jù)地的銀行，在中國人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，將原來的官僚資本銀行改組為新的中國銀行、交通銀行和農(nóng)業(yè)合作銀行。以后，又新建和改組了中國人民建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等。

1953到1955年，經(jīng)過清產(chǎn)核資、調(diào)整業(yè)務(wù)和實(shí)行儲(chǔ)蓄專業(yè)化、公私合營銀行的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)并入中國人民銀行，從而建立了新的集中統(tǒng)一的金融體制。

1983年9月，國務(wù)院發(fā)布了關(guān)于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定，中國人民銀行成為國家統(tǒng)一管理金融的機(jī)構(gòu)，其他專業(yè)銀行成為經(jīng)濟(jì)實(shí)體。1978-2005年間，我國采取了多項(xiàng)舉措，使國內(nèi)銀行業(yè)呈現(xiàn)多元化發(fā)展，包括：

（1） 恢復(fù)了中國人民建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行；

（2） 興辦了中國工商銀行、交通銀行；

（3） 向深圳、廣東、福建、上海四地政府發(fā)放了銀行牌照，由當(dāng)?shù)卣鞒謩?chuàng)辦深圳發(fā)展銀行(1988)、廣東發(fā)展銀行(1988)、福建興業(yè)銀行(1988)、上海浦東發(fā)展銀行(1993)；

（4） 向招商局集團(tuán)、中信集團(tuán)、首鋼集團(tuán)、光大集團(tuán)四家國有企業(yè)發(fā)放了銀行牌照，開辦了招商銀行(1987)、中信實(shí)業(yè)銀行(1987)、華夏銀行(1992)、中國光大銀行(1992)，打破了銀行由政府創(chuàng)辦的壟斷局面。

（5） 通過各種形式，陸續(xù)建立了中國民生銀行（1996）、恒豐銀行（2003）、浙商銀行（2004）、渤海銀行（2005）四家民營股份制商業(yè)銀行。

1981年12月，為向國外籌集建設(shè)資金辦理投資信貸，我國成立了中國投資銀行(China Investment Bank)，中國投資銀行總行設(shè)在北京，是獨(dú)立的企業(yè)法人，是我國的國家專業(yè)銀行，按照國家對(duì)國營企業(yè)的要求，實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧。

1993年12月25日，國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》（以下簡稱《決定》）及其他文件，提出深化金融改革，將工農(nóng)中建由專業(yè)銀行轉(zhuǎn)變成國有商業(yè)銀行，為此，從四大行中剝離了政策性業(yè)務(wù)，組建了國家開發(fā)銀行（1994）、中國進(jìn)出口銀行（1994）、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（1994）三家專門執(zhí)行政策性業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行，即政策性銀行。

為解決國有獨(dú)資銀行長期積累的不良資產(chǎn)的問題，國務(wù)院于1999年先后成立了四家直屬國務(wù)院的資產(chǎn)管理公司：中國華融資產(chǎn)管理公司（1999.10.19）、中國長城資產(chǎn)管理公司（1999.10.18）、中國東方資產(chǎn)管理公司（1999.10）、中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司（1999.10），專門對(duì)應(yīng)負(fù)責(zé)解決中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行不良資產(chǎn)的問題，為四大銀行發(fā)展成為大型商業(yè)銀行奠定了基礎(chǔ)。

1994年7月22日，根據(jù) 中國人民銀行《關(guān)于中國投資銀行管理體制改革的批復(fù)》（1994年7月22日銀復(fù)[1994]243號(hào)），中國投資銀行整體劃歸中國建設(shè)銀行。

1998年12月11日，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，中國投資銀行主體并入國家開發(fā)銀行，分支機(jī)構(gòu)并入中國光大銀行，中國投資銀行從此結(jié)束了自己的使命。

2003年，為了改革當(dāng)時(shí)的銀行業(yè)監(jiān)管體制，國務(wù)院決定設(shè)立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。同年4月28日，中國銀監(jiān)會(huì)正式掛牌；12月27日，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》頒布。 2003年10月，十六屆三中全會(huì)決議進(jìn)一步明確，選擇有條件的國有商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造，加快處置不良資產(chǎn)，充實(shí)資本金，創(chuàng)造條件上市。走股份制改造之路，是國有銀行走出困境的戰(zhàn)略抉擇。

2003年12月16日，中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司注冊(cè)成立。

2004年1月6日，中央政府創(chuàng)造性地運(yùn)用外匯儲(chǔ)備注資大型商業(yè)銀行：由匯金公司拿出450億美元外匯儲(chǔ)備（合計(jì)3724.65億人民幣)，對(duì)中國銀行和中國建設(shè)銀行，并引進(jìn)戰(zhàn)略合作伙伴，標(biāo)志著國有商業(yè)銀行股份制改革拉開序幕。

2004年8月24日，中國銀行股份制有限公司正式成立。

2004年9月21日，中國建設(shè)銀行股份有限公司正式對(duì)外掛牌，標(biāo)志著中國銀行和中國建設(shè)銀行的股份制改造已經(jīng)完成。

2004年，交通銀行通過定向募股方式，補(bǔ)充資本金191億元，其中財(cái)政部、匯金公司和社?；鸱謩e投資50億元、30億元、100億元。交通銀行通過財(cái)務(wù)重組由股份制商業(yè)銀行改制為國有商業(yè)銀行，為建立真正的現(xiàn)代金融公司治理結(jié)構(gòu)積累了經(jīng)驗(yàn)，奠定了基礎(chǔ)。

2005年4月，中央?yún)R金公司又拿出150億美元外匯儲(chǔ)備對(duì)工商銀行注資。2008年11月，中央?yún)R金公司拿出190億美元對(duì)農(nóng)業(yè)銀行注資。

在成立股份公司之后，在金融監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)下，國有商業(yè)銀行開展了極富創(chuàng)意的引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的工作。

作為引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的試點(diǎn)，2004年8月，交通銀行引進(jìn)英國匯豐銀行（HSBC）作為戰(zhàn)略投資者，匯豐銀行以每股1.86元人民幣的價(jià)格購入交行19.9%的股權(quán)，即77.75億股，成為僅次于財(cái)政部的第二大股東，投資金額達(dá)17.47億美元。

2005年10月，華夏銀行引進(jìn)德國德意志銀行（Deutsche Bank）作為戰(zhàn)略投資者，德意志銀行財(cái)團(tuán)（包括德意志銀行、德意志銀行盧森堡公司和薩爾·奧彭海姆銀行）以每股4.5元人民幣的價(jià)格購入華夏銀行13.98%的股權(quán)，即5.872億股，總值26.424億元人民幣，德意志銀行財(cái)團(tuán)成為華夏銀行第一大股東。

2005年6月17日，建設(shè)銀行和美國銀行簽署了關(guān)于戰(zhàn)略投資與合作的最終協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，美國銀行將分階段對(duì)建行進(jìn)行投資，最終持有股權(quán)可達(dá)到19.9%。首期投資25億美元購買匯金公司持有的建行股份。2005年7月1日，建行和淡馬錫旗下的全資子公司亞洲金融控股私人有限公司簽署了關(guān)于戰(zhàn)略投資的最終協(xié)議，亞洲金融以14.66億美元購入建行5.1%的股權(quán)。

2005年8月，中國銀行與英國蘇格蘭皇家銀行、新加坡淡馬錫，9月與瑞銀集團(tuán)，10月與亞洲開發(fā)銀行；2006年3月與全國社?；穑謩e簽署協(xié)議。5家機(jī)構(gòu)作為新的戰(zhàn)略投資者。蘇格蘭皇家銀行出資總計(jì)31億美元，購入中行10%的股權(quán)，其中將一半股權(quán)賣給了高盛、李嘉誠私人基金；淡馬錫購得中行5%股份。

2006年1月27日，工商銀行與高盛投資團(tuán)簽署了戰(zhàn)略投資與合作協(xié)議，高盛投資團(tuán)出資37.8億美元購買工行新發(fā)行的股份。2006年4月28日順利完成資金交割。這筆當(dāng)時(shí)最大的境外投資者對(duì)中國金融業(yè)的單次投資，約占工行股份比例總計(jì)的8.89%。

作為四大國有銀行的最后一名“登陸者”，2009年農(nóng)業(yè)銀行股份公司成立之后，根據(jù)當(dāng)時(shí)國內(nèi)外資本市場的情況，沒有延續(xù)前期經(jīng)驗(yàn)引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，只引進(jìn)了幾家財(cái)務(wù)投資者。

在成功改制和引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的基礎(chǔ)上，國有商業(yè)銀行隨即展開首次公開發(fā)行和股票上市工作：

2005年6月23日，交行H股在香港上市；

2005年10月27日，建行H股在香港上市；

2006年6月1日中行H股在香港上市，7月5日中行A股在上海上市；

2006年10月27日，工行A+H股同步上市；2007年5月15日，交行A股在上海上市；

2007年9月25日，建行A股在上海上市。

2010年7月15日和16日，農(nóng)行A股和H股先后在上海證交所和香港聯(lián)交所成功上市。至此，國有商業(yè)銀行股份制改革圓滿“收官”。

2007年3月20日，在改革郵政儲(chǔ)蓄管理體制的基礎(chǔ)上，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立，成為我國專營儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行。

我國已經(jīng)形成以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，以5大國有商業(yè)銀行為主、12家股份制商業(yè)銀行為輔，其他中小城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，以及許多非銀行金融機(jī)構(gòu)為有效補(bǔ)充，多種金融機(jī)構(gòu)并存的新的金融體系。在這種體系下，銀行既是經(jīng)營貨幣、辦理信貸、結(jié)算業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)組織，又是國家調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、管理經(jīng)濟(jì)的重要機(jī)構(gòu)。

中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個(gè)銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，有力的支持中國國民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。

2005年中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額達(dá)到35.96萬億元，比上年同期增長19.3%。國有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額19.15萬億元，增長17.5%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額5.49萬 億元，增長24.4%；城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額1.88萬億元，增長19.9%；其他類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額9.44萬億元，增長20.0%。

2006年，中國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模快速增長，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，盈利能力穩(wěn)步提升。主要商業(yè)銀行稅前利潤為2409億元，比2005年增加559億元，增長30.2%，4家國有股改商業(yè)銀行總資產(chǎn)凈回報(bào)率和股本凈回報(bào)率平均達(dá)到0.9%和14.9%，主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比17.5%，收入結(jié)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)生變化。其中，國有商業(yè)銀行稅前利潤為1974.9億元，股份制商業(yè)銀行緊隨其后，為434.2億元。其次是政策性銀行為311億元，隨后為農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行，分別為186.2億元和180.9億元。

國內(nèi)銀行的資產(chǎn)擴(kuò)張倍數(shù)約在20-40區(qū)間，總資產(chǎn)利潤率只有0.1-0.9%（平均在0.5%左右），資產(chǎn)利用率約為2-4%，國內(nèi)銀行自身素質(zhì)與經(jīng)營管理效率提高潛力很大。

改革開放以來，國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開始交叉并逐步形成了全方位的競爭局面，商業(yè)化的驅(qū)動(dòng)和對(duì)利潤的追逐使這種競爭尤其是在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)變的越來越激烈。同國際標(biāo)準(zhǔn)和國外成功的商業(yè)銀行相比，中國的四大商業(yè)銀行仍然是幼稚的，低效的，并非真正意義上的商業(yè)銀行，銀行間的競爭也始終未走出各自為戰(zhàn)的低層次競爭格局。

在金融危機(jī)開始的背景下，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)將面臨許多重大挑戰(zhàn)，尤其是 老牌機(jī)構(gòu)面臨三大威脅。

一是信用缺失，自身資產(chǎn)負(fù)債表的金融損失及其客戶組合的不良發(fā)展使老牌機(jī)構(gòu)變得不再可信。這使得其保留員工和客戶更具挑戰(zhàn)性。

二是客戶信任的缺失，一旦客戶認(rèn)為機(jī)構(gòu)的推薦不是為其帶來最大利益而是追求費(fèi)用最大化，那么重新建立客戶的信任將需要花費(fèi)很長的時(shí)間。

三是收入減少。事實(shí)上，現(xiàn)在正是中資銀行采取果斷行動(dòng)的最佳時(shí)機(jī)：利用全球競爭對(duì)手聲譽(yù)受損、積極雇用人才并獲取客戶、考慮進(jìn)行戰(zhàn)略性海外收購以及特別要將建立能力的目標(biāo)銘記于心。

作為我國金融體系的絕對(duì)核心，銀行業(yè)維持了健康和穩(wěn)定運(yùn)行，不可否認(rèn)，受金融危機(jī)以及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，國內(nèi)銀行業(yè)正面臨一系列不可忽視的深刻挑戰(zhàn)但在后金融危機(jī)時(shí)代，我國銀行業(yè)仍然面臨著異常復(fù)雜的外部經(jīng)營環(huán)境。

全球經(jīng)濟(jì)一體化及經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的不確定性，也使商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)出復(fù)雜性、突發(fā)性、擴(kuò)散性和快速傳播性等新特征。在市場競爭方面，隨著金融市場發(fā)育程度和開放程度的不斷提高，大型銀行面臨的競爭格局、競爭的空間范圍和競爭對(duì)手已經(jīng)并正在繼續(xù)發(fā)生深刻的變化。

這些都是中國銀行業(yè)未來發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。因此，我國銀行業(yè)應(yīng)該以長期的信譽(yù)和實(shí)力為保障，以信貸和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)為依托，以廣泛的客戶資源和信息資源為平臺(tái)，以沿海發(fā)達(dá)城市為重點(diǎn)，全面優(yōu)化和提升傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步整合和深化現(xiàn)有投資銀行業(yè)務(wù)，積極拓展財(cái)務(wù)顧問、銀團(tuán)貸款、杠桿融資、企業(yè)并購等新型投資銀行業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)邊緣投資銀行業(yè)務(wù)的前瞻性研究，完成投資銀行業(yè)務(wù)的組織體系構(gòu)造，力爭實(shí)現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)的規(guī)?；?jīng)營。

城鎮(zhèn)化的推進(jìn)離不開金融的支持，而政府和農(nóng)民的需求同銀行做大信貸市場的想法一拍即合。事實(shí)上，城鎮(zhèn)化的融資涉及到銀行各類貸款業(yè)務(wù)，這也是商業(yè)銀行尤為看重的一塊市場。

據(jù)《中國銀行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》了解，截至2012年末，建行涉農(nóng)貸款從2011年的10499億元增至2012年的12749億元，其中保障房開發(fā)貸款增長129.6%，新農(nóng)村建設(shè)貸款增長166.2% ^[9]  。

對(duì)于農(nóng)行來說，城鎮(zhèn)化建設(shè)與該行的縣域經(jīng)濟(jì)有諸多相似內(nèi)容，而其農(nóng)村金融的優(yōu)勢(shì)也逐漸凸顯出來。

據(jù)悉，2013年4月，農(nóng)行先后與湖南、重慶、四川、云南等省市簽署城鎮(zhèn)化與金融服務(wù)的戰(zhàn)略合作備忘錄。未來5年分別向湖南、重慶、四川和云南提供不少于800億元、1000億元、1500億元和800億元的意向性信用額度，總規(guī)模達(dá)到4100億元。

“股份行受限于能力，很多項(xiàng)目資金需求量大，不能完全承接下來。但是，股份行爭奪城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)的想法也很明顯?！币患夜煞葜沏y行人士表示，相比之下，股份行更重視城鎮(zhèn)化進(jìn)程中相關(guān)小微企業(yè)的貸款。

銀行貸款利率表

以上銀行貸款利率表 ^[10]  更新至2013年1月1日

銀行存款利率

網(wǎng)上銀行（Internetbank or E-bank），包含兩個(gè)層次的含義，一個(gè)是機(jī)構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個(gè)是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。

在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡單從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，其他服務(wù)方式和內(nèi)涵發(fā)生了一定的變化，而且由于信息技術(shù)的應(yīng)用，又產(chǎn)生了全新的業(yè)務(wù)品種。

特點(diǎn)：

以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳送。

通過網(wǎng)絡(luò)銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。任何需要的時(shí)候使用網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，不受時(shí)間、地域的限制，即實(shí)現(xiàn)3A服務(wù)（Anywhere, Anyhow, Anytime）。

由于網(wǎng)絡(luò)銀行采用了虛擬現(xiàn)實(shí)信息處理技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以在保證原有的業(yè)務(wù)量不降低的前提下，減少營業(yè)點(diǎn)的數(shù)量。

網(wǎng)上E-mail通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通。 與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有許多優(yōu)勢(shì)。

一是大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力。開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，不需設(shè)置物理的分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少了人員費(fèi)用，提高了銀行后臺(tái)系統(tǒng)的效率。

二是無時(shí)空限制，有利于擴(kuò)大客戶群體。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時(shí)間限制，具有3A特點(diǎn)，即能在任何時(shí)候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務(wù)，這既有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動(dòng)擴(kuò)大客戶群，開辟新的利潤來源。

三是有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個(gè)性化服務(wù)。通過銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)、證券和基金等金融產(chǎn)品，往往受到很大限制，主要是由于一般的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)難以為客戶提供詳細(xì)的、低成本的信息咨詢服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種金融產(chǎn)品的需求，客戶除辦理銀行業(yè)務(wù)外，還可以很方便地進(jìn)行網(wǎng)上買賣股票債券等，網(wǎng)上銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└雍线m的個(gè)性化金融服務(wù)

一是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”；所謂虛擬銀行就是指沒有實(shí)際的物理柜臺(tái)作為支持的網(wǎng)上銀行，這種網(wǎng)上銀行一般只有一個(gè)辦公地址，沒有分支機(jī)構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，采用國際互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。

以美國安全第一網(wǎng)上銀行為例，它成立于1995年10月，是在美國成立的第一家無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬網(wǎng)上銀行，它的營業(yè)廳就是網(wǎng)頁畫面，當(dāng)時(shí)銀行的員工只有19人，主要的工作就是對(duì)網(wǎng)絡(luò)的維護(hù)和管理。

另一種是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)。即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，這是網(wǎng)上銀行存在的主要形式，也是絕大多數(shù)商業(yè)銀行采取的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)介紹

移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注。

我國移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過先期預(yù)熱后，逐漸進(jìn)入了成長期，如何突破業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展瓶頸，增強(qiáng)客戶的認(rèn)知度和使用率成為移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方關(guān)注的焦點(diǎn)。

手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。手機(jī)銀行在手機(jī)銀行的操作過程中,用戶通過SIM卡上的菜單對(duì)銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密,然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后,按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對(duì)短信進(jìn)行預(yù)處理,再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶的請(qǐng)求,并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式,短信中心將短信發(fā)給用戶。

手機(jī)銀行并非電話銀行。電話銀行是基于語音的銀行服務(wù)，而手機(jī)銀行是基于短信的銀行服務(wù)。通過電話銀行進(jìn)行的業(yè)務(wù)都可以通過手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn),手機(jī)銀行還可以完成電話銀行無法實(shí)現(xiàn)的工行手機(jī)銀行二次交易。比如，銀行可以代用戶繳付電話、水、電等費(fèi)用,但在劃轉(zhuǎn)前一般要經(jīng)過用戶確認(rèn)。

由于手機(jī)銀行采用短信息方式，用戶隨時(shí)開機(jī)都可以收到銀行發(fā)送的信息,從而可在任何時(shí)間與地點(diǎn)對(duì)劃轉(zhuǎn)進(jìn)行確認(rèn)。

手機(jī)銀行與WAP網(wǎng)上銀行相比，優(yōu)點(diǎn)也比較突出。首先,手機(jī)銀行有龐大的潛在用戶群；其次，手機(jī)銀行須同時(shí)經(jīng)過SIM卡和帳戶雙重密碼確認(rèn)之后,方可操作，安全性較好。

2014年3月12日了解到，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行都調(diào)整了快捷支付轉(zhuǎn)入的額度限制，力度最大的直接從無額度限制調(diào)整到單日不超過5000元。

據(jù)了解，工行調(diào)低電腦端和無線端的銀行卡快捷支付限額，其中電腦端本人儲(chǔ)蓄卡轉(zhuǎn)入余額寶資金限額調(diào)低至5000元/筆，單日限額2萬元，單月限額5萬元。無線端則調(diào)整為：單筆單日單月5000元/5萬元/5萬元。在此之前，工行的快捷支付并沒有額度限制。

做出調(diào)整的還有農(nóng)業(yè)銀行，其單筆單日額度均為1萬元，在此之前，農(nóng)行對(duì)單筆單日均沒有做出額度限制。微信理財(cái)通建行的單月轉(zhuǎn)賬額度為不超過10萬元，在此之前額度是50萬元。

有額度限制的不止一兩家銀行。比如理財(cái)通支持的12家銀行中，單筆單日最高的轉(zhuǎn)賬額度為5000元，分別是民生銀行、興業(yè)銀行。單筆最高的5萬元，分別是建行、中行、中信、平安、浦發(fā)。

銀行的“限購”直接影響到了余額寶、理財(cái)通等“吸金”的能力。不過，余額寶所受到的影響可能相對(duì)較小，除快捷支付方式外，支付寶還有網(wǎng)銀渠道，消費(fèi)者可以用網(wǎng)銀將資金轉(zhuǎn)到支付寶余額中，通過支付寶余額購買余額寶。

余額寶基金經(jīng)理王登峰表示，貨幣基金的收益率下降會(huì)持續(xù)一段時(shí)間，會(huì)尋找到新的均衡點(diǎn)，下一個(gè)可能是收益率年化4.5%左右。近期余額寶還是穩(wěn)定凈申購，平均每天幾十個(gè)億。余額寶進(jìn)行過20%甚至50%贖回的壓力測試，理論上現(xiàn)在的投資可以應(yīng)對(duì)全部贖回。 ^[11] 

2016年12月1日起，為最大限度阻斷詐騙分子誘導(dǎo)受害人進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬和贓款變現(xiàn)，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過自助柜員機(jī)（ATM，含其他具有存取款功能的自助設(shè)備）轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時(shí)內(nèi)，個(gè)人可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這一針對(duì)性措施也會(huì)對(duì)一些個(gè)人正常業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，并在一定程度上可能加大銀行柜面工作量。對(duì)此，要求銀行和銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)一步研究提高自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬安全性的技術(shù)措施。 ^[12] 

為最大限度阻斷詐騙分子誘導(dǎo)受害人進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬和贓款變現(xiàn)，自2016年12月1日起，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過自助柜員機(jī)（ATM，含其他具有存取款功能的自助設(shè)備）轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時(shí)內(nèi)，個(gè)人可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這一針對(duì)性措施也會(huì)對(duì)一些個(gè)人正常業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，并在一定程度上可能加大銀行柜面工作量。對(duì)此，要求銀行和銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)一步研究提高自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬安全性的技術(shù)措施。

與銀行柜面渠道相比，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)站等非柜面渠道由于不能面對(duì)面接觸操作人，難以確認(rèn)賬戶的實(shí)際操作人是否是賬戶的持有人，所以央行采取了三項(xiàng)措施阻斷異常交易，自12月1日起執(zhí)行。

一是要求銀行和支付機(jī)構(gòu)與客戶事先約定支付限額和筆數(shù)。超過限額和筆數(shù)的，銀行賬戶轉(zhuǎn)賬應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜臺(tái)辦理，支付賬戶則不得辦理。二是強(qiáng)化安全驗(yàn)證方式。除向本人同行銀行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個(gè)人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計(jì)金額超過5萬元的，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式。三是大額交易提醒。單位、個(gè)人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬日累計(jì)分別超過100萬元、30萬元的，銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行大額交易提醒，單位和個(gè)人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬。

為降低居民轉(zhuǎn)賬成本，9月30日央行261號(hào)文件規(guī)定，銀行對(duì)本銀行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)自本通知發(fā)布之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。也就是說，最遲到2017年1月1日左右，市民在同一銀行辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，異地取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬都將免費(fèi)。

據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，不法分子在大量收購賬戶、假冒開戶后，一些賬戶不會(huì)馬上啟用，而正常情況下，個(gè)人開戶后一般會(huì)立即啟用，長期不用賬戶應(yīng)作為異常情況引起高度關(guān)注。在央行出臺(tái)的新規(guī)中，還規(guī)定對(duì)開戶之日起6個(gè)月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停所有業(yè)務(wù)，待單位和個(gè)人重新向銀行和支付機(jī)構(gòu)核實(shí)身份后，方可恢復(fù)業(yè)務(wù)。

目前，隨著手機(jī)短信驗(yàn)證碼、短信余額提醒和重要事項(xiàng)通知等功能的使用，手機(jī)已經(jīng)成為銀行和支付機(jī)構(gòu)驗(yàn)證個(gè)人身份和保護(hù)個(gè)人資金安全的重要手段。通常而言，一個(gè)手機(jī)號(hào)碼由一個(gè)人使用，應(yīng)當(dāng)對(duì)應(yīng)同一個(gè)人的賬戶。

銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立聯(lián)系電話號(hào)碼與個(gè)人身份證件號(hào)碼的一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，對(duì)多人使用同一聯(lián)系電話號(hào)碼開立和使用賬戶的情況進(jìn)行排查清理，聯(lián)系相關(guān)當(dāng)事人進(jìn)行確認(rèn)。對(duì)于無法證明合理性的，應(yīng)當(dāng)對(duì)相關(guān)銀行賬戶暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付賬戶暫停所有業(yè)務(wù)。 ^[12]